保險業(yè)具有經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。

　　我國保險業(yè)歷經(jīng)40余年發(fā)展，特別是黨的十八大以來，市場主體不斷豐富，市場規(guī)模顯著擴(kuò)容，發(fā)展水平持續(xù)提升，保險業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。截至2022年一季度末，保險公司總資產(chǎn)25.7萬億元，較年初增長3.2%。其中，產(chǎn)險公司總資產(chǎn)2.6萬億元，較年初增長4.7%；人身險公司總資產(chǎn)22萬億元，較年初增長3%；再保險公司總資產(chǎn)6352億元，較年初增長4.9%。

　　今年3月份，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在國務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上表示，去年全年保險業(yè)賠付同比增長14.1%。為河南、山西暴雨災(zāi)后重建提供賠付資金約116億元，新冠疫苗保險為超28億劑次接種提供了風(fēng)險保障。

　　保障水平明顯提升

　　隨著保險業(yè)資產(chǎn)的穩(wěn)步增長，保險行業(yè)回歸保障本源，保障水平明顯提升。

　　保險行業(yè)積極參與醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次社會保障體系建設(shè)，大病保險已覆蓋12.2億人。保險行業(yè)參與企業(yè)年金發(fā)展，推出稅優(yōu)健康險、稅延養(yǎng)老險等試點(diǎn)。保險資金發(fā)揮長期投資優(yōu)勢，積極參與長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展等國家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)持續(xù)推進(jìn)，2020年我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入815億元，已經(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模最大的國家。

　　近年來，銀保監(jiān)會先后制定完善了重疾險、意外險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險等領(lǐng)域監(jiān)管制度。2021年6月份，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩地開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，在原有6家試點(diǎn)保險公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與試點(diǎn)。截至今年4月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計12萬件，累計保費(fèi)近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員超過1.5萬人。銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，目前具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險已為人民群眾積累了超過4萬億元的長期養(yǎng)老資金。一些經(jīng)營醫(yī)療健康險的保險公司，在重大疾病種類、致病機(jī)理、藥物疫苗、并發(fā)癥及護(hù)理等方面的探索卓有成效，逐漸成為這方面的引領(lǐng)者和先行人。

　　今年5月份，中國保險保障基金有限責(zé)任公司公布的2022年一季度保險消費(fèi)者信心指數(shù)調(diào)查結(jié)果顯示：一季度保險消費(fèi)者信心指數(shù)為72.1，較2021年四季度上升3.5，處于信心較強(qiáng)區(qū)間。行業(yè)環(huán)境信心連續(xù)兩個季度上升，表明消費(fèi)者對行業(yè)發(fā)展的預(yù)期逐步改善。行業(yè)發(fā)展信心升幅相對較大，表明消費(fèi)者對行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展給予了更積極的期望。保險保障基金公司建議行業(yè)主體積極響應(yīng)消費(fèi)者這一期望，為消費(fèi)者提供高質(zhì)量的風(fēng)險保障服務(wù)，持續(xù)提升消費(fèi)者的獲得感。

　　改革創(chuàng)新力度加大

　　除了人身險領(lǐng)域的改革發(fā)展，財產(chǎn)險領(lǐng)域的改革創(chuàng)新力度也在持續(xù)加大。

　　2020年9月份，銀保監(jiān)會推動實(shí)施車險綜合改革。改革實(shí)施以來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性改革目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，市場亂象得到規(guī)范，消費(fèi)者普遍獲益，獲得感顯著提高。據(jù)測算，改革以來累計為車險消費(fèi)者減少支出超過2000億元。同時，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主享受到更多保費(fèi)優(yōu)惠。值得一提的是，以惠民利民為改革目標(biāo)，交強(qiáng)險責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，比改革前提升64%。費(fèi)率浮動系數(shù)浮動上限保持不變，浮動下限由-30%擴(kuò)大到-50%，未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度明顯加大。這一改革舉措降低了消費(fèi)者保費(fèi)支出，明顯提升了保障程度。

　　在新冠肺炎疫情影響下，保險業(yè)充分發(fā)揮保險保障機(jī)制作用，適當(dāng)延長受疫情影響地區(qū)交強(qiáng)險和商業(yè)車險保單期限，將意外險、健康險等產(chǎn)品保險責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎，適當(dāng)降低受疫情影響嚴(yán)重區(qū)域、行業(yè)和企業(yè)工程履約保證險等保險費(fèi)率，保險業(yè)疫情專屬保險理賠金額達(dá)4.9億元。

　　隨著各項(xiàng)改革措施的推進(jìn)，我國保險業(yè)擴(kuò)大對外開放的步伐也在加快，全球影響逐步擴(kuò)大。截至2021年底，境外保險機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立了66家外資保險機(jī)構(gòu)，在華外資保險公司總資產(chǎn)超過2萬億元。

　　2020年6月份，銀保監(jiān)會批復(fù)同意友邦保險上海分公司改建為獨(dú)資人身保險公司，改建后的公司名稱為“友邦人壽保險有限公司”，成為中國內(nèi)地首家外資獨(dú)資人壽保險公司。2021年11月份，中德安聯(lián)人壽保險有限公司宣布，已收到銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局批復(fù)文件，批準(zhǔn)中信信托有限責(zé)任公司將其所持有的中德安聯(lián)人壽49%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給安聯(lián)（中國）保險控股有限公司。轉(zhuǎn)讓后，安聯(lián)中國保險控股持有中德安聯(lián)人壽100%的股權(quán)，中德安聯(lián)人壽成為中國首家合資轉(zhuǎn)外資獨(dú)資的人壽保險公司。

　　2021年底，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施的通知》印發(fā)，進(jìn)一步明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施，放寬外資保險中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。新的監(jiān)管要求大幅取消外資保險經(jīng)紀(jì)公司的準(zhǔn)入限制，不再要求股東經(jīng)營年限、總資產(chǎn)等條件。外資保險中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)一步降低，允許外國保險集團(tuán)公司、境內(nèi)外資保險集團(tuán)公司投資設(shè)立的保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營相關(guān)保險中介業(yè)務(wù)。

　　風(fēng)險抵御能力增強(qiáng)

　　保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，如何守住防風(fēng)險底線，是全行業(yè)需要關(guān)注的問題。近年來，保險行業(yè)牢牢守住安全底線，風(fēng)險抵御能力不斷增強(qiáng)。保險業(yè)資本補(bǔ)充的長效機(jī)制進(jìn)一步健全，通過增資擴(kuò)股、發(fā)行次級債和資本補(bǔ)充債充實(shí)資本，風(fēng)險問題處置穩(wěn)妥推進(jìn)。

　　2021年6月至11月，銀保監(jiān)會對43家保險公司開展了償付能力風(fēng)險管理能力監(jiān)管評估（SARMRA評估）。SARMRA評估是中國風(fēng)險導(dǎo)向的償付能力體系第二支柱的重要內(nèi)容，也是第一支柱計算償付能力充足率的必備要素。根據(jù)監(jiān)管規(guī)則，銀保監(jiān)會每年對部分保險公司開展SARMRA評估工作，3年實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

　　2021年SARMRA評估結(jié)果顯示，保險公司風(fēng)險管理意識不斷增強(qiáng)，風(fēng)險管理架構(gòu)和制度體系逐步健全，風(fēng)險管理能力得到有效提升。從平均得分情況看，43家保險公司的平均分為74.03分，較上期評估提高2.11分。從得分分布情況看，80分以上的公司有5家，70分到80分的公司有29家，合計占比接近80%。

　　2021年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》。保險業(yè)自編報2022年第一季度償付能力季度報告起全面實(shí)施“規(guī)則Ⅱ”，分別從定量、定性、市場約束3個方面對保險公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管，確立了中國特色的監(jiān)管制度體系。

　　截至2021年底，納入償付能力監(jiān)管委員會審議的179家保險公司平均綜合償付能力充足率為232.1%，平均核心償付能力充足率為219.7%。財產(chǎn)險公司、人身險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為283.7%、222.5%和311.2%。91家保險公司風(fēng)險綜合評級被評為A類，75家被評為B類，8家被評為C類，4家被評為D類。這意味著保險業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，償付能力充足率保持在合理區(qū)間，風(fēng)險總體可控。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，從長遠(yuǎn)來看，做好風(fēng)險防控是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的底線和基石，保險業(yè)需要進(jìn)一步提升風(fēng)險意識，將強(qiáng)化風(fēng)險防控作為重要任務(wù)來抓，才能促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 （經(jīng)濟(jì)日報記者 于 泳）