近日，中國建設(shè)銀行出臺《進一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）從強化信貸政策支持、優(yōu)化績效考核、差別化信貸政策、完善經(jīng)營方式、加強科技驅(qū)動、推進全面主動風(fēng)險管理等多個方面，提出了進一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求。

　　除了建行的“26條”，11月9日以來，中國銀行“20條”、中國工商銀行“10條”、中國農(nóng)業(yè)銀行“22條”……銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛發(fā)布具體措施，以實際行動助力民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展，力度空前。

　　打出“組合拳”

　　多數(shù)民營企業(yè)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟和發(fā)展普惠金融是支持民營經(jīng)濟的重要抓手和途徑。建設(shè)銀行董事長田國立表示，“作為國有大型金融機構(gòu)，要把更多資源向中小微企業(yè)傾斜�！�

　　據(jù)介紹，建行將構(gòu)建一套 “支持民營經(jīng)濟發(fā)展組合拳”，即堅持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)、優(yōu)先支持重點行業(yè)、優(yōu)先支持民營經(jīng)濟活躍區(qū)域、優(yōu)先支持供應(yīng)鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時困難企業(yè)渡過難關(guān)的“五個優(yōu)先”，配套強化授信研究、強化產(chǎn)品創(chuàng)新、強化服務(wù)效率、強化金融科技運用的“四個強化”，建立保障資金來源、保障資源配置、保障盡職免責(zé)、保障策略幫扶的“四個保障”，給民營企業(yè)“輸血”，以實際行動助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　大型商業(yè)銀行的各項新舉措陸續(xù)落地，股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行在北京舉行民營企業(yè)戰(zhàn)略合作簽約儀式，與15家民營企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。恒豐銀行董事長陳穎表示，恒豐銀行將著力打造特色產(chǎn)品服務(wù)體系，為民營企業(yè)提供定制化、個性化的綜合金融解決方案。

　　山東如意科技集團有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪時表示，“作為民企，我們感受到銀行在服務(wù)民企時的確是真心實意，不耍嘴皮子，我們在海外并購時曾得到恒豐銀行的鼎力支持和幫助，現(xiàn)在又簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，讓我們信心倍增、干勁更足�！�

　　“發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難題是我們的社會擔當�！惫獯筱y行副行長孫強表示，目前光大銀行將普惠金融發(fā)展提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度，將從六個“落實到位”著力，提高服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的實效：一是專營機構(gòu)建設(shè)落實到位，計劃每家分行至少設(shè)立一家專營機構(gòu)，重點開展單戶授信金額在1000萬元（含）以下的以民營企業(yè)為主的小微貸款業(yè)務(wù)；二是信貸工廠推廣落實到位，年底前由現(xiàn)有的12家擴展為25家；三是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新落實到位；四是企業(yè)減免收費落實到位；五是資源配置保障落實到位，優(yōu)先考慮小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款凈增投放；六是內(nèi)部考核激勵落實到位，提高普惠金融貸款在分行機構(gòu)的考核占比等，調(diào)動分支機構(gòu)和客戶經(jīng)理積極性和創(chuàng)造性。

　　破解“不敢貸、不愿貸”

　　針對當前民營企業(yè)的現(xiàn)實困難和需要，中國銀行公司金融部副總經(jīng)理閻海思認為，要解決融資難融資貴的問題，中國銀行作為國有大行，要帶頭行動，對于暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的民營企業(yè)，中國銀行承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺續(xù)貸再融資政策，符合條件的民營企業(yè)可通過借新還舊、無本金續(xù)貸等方式實現(xiàn)續(xù)貸。

　　閻海思認為，針對商業(yè)銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問題，銀行要從自身機制和制度入手予以解決。“對中行來說，就是要持續(xù)完善考核機制、提高民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；建立民營企業(yè)白名單，為普惠金融業(yè)務(wù)配備專項規(guī)模，引導(dǎo)分支機構(gòu)提升支持民營經(jīng)濟積極性，切實加大對民營企業(yè)的授信投放和授信占比。同時，進一步梳理授信服務(wù)全流程、各崗位的職責(zé)要求，厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，解決各級分支機構(gòu)不敢貸的問題�！�

　　為提高中小企業(yè)的服務(wù)效率與水平，中行將在部分分行試點審批人制，提升審批效率，另外還將升級中小企業(yè)“中銀信貸工廠2.0”模式和高科技企業(yè)的“中關(guān)村模式”，實現(xiàn)端對端、流水線和標準化的規(guī)范操作。中行還計劃進一步拓展中銀富登村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)，“未來3年中銀富登網(wǎng)點數(shù)量達到150家，覆蓋全國19個�。ㄊ校┛h域農(nóng)村，加大對中西部縣域和小微企業(yè)的服務(wù)，切實解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求�！遍惡Ｋ颊f。

　　破解中小企業(yè)融資難題還可以借助金融科技的力量，平安銀行行長胡躍飛認為，科技將為金融賦能。據(jù)介紹，平安銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資平臺，引入大數(shù)據(jù)、人工智能推出中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)信用貸，可以通過金融科技完善企業(yè)信用體系，降低風(fēng)險管理成本，化解中小企業(yè)融資難中遇到的瓶頸問題。

　　防范風(fēng)險各自有招

　　支持民營企業(yè)會不會導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升？“支持民企與銀行業(yè)不良沒有必然關(guān)系�！碧┞°y行董事長王鈞在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，“我們25年來一直為民營小微企業(yè)服務(wù)，采取了有針對性的商業(yè)模式，即堅持廣義的‘三品三表’（三品：產(chǎn)品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報表）和‘兩有一無’（勞動意愿，有勞動能力，沒有不良嗜好）只要符合條件，都是我們的客戶�！睋�(jù)介紹，泰隆銀行資產(chǎn)質(zhì)量常年維持在優(yōu)秀水平，該行的不良率遠低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，支持民企對銀行自身來說會帶來結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從長遠來看，利于銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

　　實際上，商業(yè)銀行均有嚴格的內(nèi)控和外控機制，對于風(fēng)險防范也各自有招。一些小銀行與眾多小企業(yè)多處同一地區(qū)。憑借人緣和地緣的優(yōu)勢，彼此信息高度對稱，基本不存在信息不對稱的問題。

　　對大行來說，客戶經(jīng)理難以下沉覆蓋到數(shù)量眾多的小微企業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)的確風(fēng)險較高。但在金融科技的幫助之下，大行已經(jīng)有了新的辦法。

　　建行數(shù)據(jù)管理部負責(zé)人在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，傳統(tǒng)上大銀行的信貸支持、風(fēng)控體系和前中后臺的管理，其實都是圍繞著大型企業(yè)設(shè)計的，風(fēng)險的緩釋措施主要依賴抵質(zhì)押物或連帶保證等方式，流程復(fù)雜。用這樣的流程和要求服務(wù)小微企業(yè)，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高；同時，小微企業(yè)的抵押物不足，貸款不良率高。要破解這一困境的關(guān)鍵是全面、準確、快速掌握企業(yè)的各類真實數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)化經(jīng)營理念，快速為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　據(jù)介紹，通過企業(yè)級互聯(lián)互通、與外部數(shù)據(jù)整合共享的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建行能夠能快速準確了解小微企業(yè)狀況，對客戶的識別、篩選、風(fēng)險控制已由客戶經(jīng)理逐戶管理改變?yōu)椤皵?shù)據(jù)盯客”，以往一個客戶經(jīng)理只能服務(wù)幾十個信貸客戶，現(xiàn)在通過自動化系統(tǒng)能更高效地處理數(shù)百上千的客戶。

　　在這種模式下，小微企業(yè)申請貸款時不需再向銀行提交大量的申請文件，只要銀行掌握了其準確數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在線上自動化完成客戶篩選、額度測算、定價、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，同時銀行降低了業(yè)務(wù)處理成本和風(fēng)險成本，使大批量地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)成為現(xiàn)實。

　　據(jù)了解，目前多數(shù)大銀行均在推進金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，通過新的科技手段，增加金融服務(wù)覆蓋面的同時防范風(fēng)險，加強對中小微企業(yè)的支持力度。

　　有業(yè)內(nèi)專家建議，要真正解決民企融資難問題，還要進一步深化改革，要從市場化的思路入手，讓市場真正配置金融資源，要用法制化的手段，建立支持民企發(fā)展的長效機制，把當前解決小微和民營企業(yè)融資難問題，與金融機構(gòu)建立普惠金融服務(wù)能力的問題結(jié)合起來，立足長遠，出臺具體措施辦法。

　�。ń�(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸敏）